Помните слова Неда Райерсона из “Дня сурка”: “Даже если у тебя уже есть страховка, еще одна не будет лишней”?
Помните слова Неда Райерсона из "Дня сурка": "Даже если у тебя уже есть страховка, еще одна не будет лишней"? В России точно лишней не будет, ведь для большинства из нас до сих пор "пока гром не грянет, мужик не перекрестится". Поучительно, что даже в благополучной Швеции, где уровень социальной защищенности очень велик, подавляющее большинство населения все равно покупает страхование жизни и потери трудоспособности, пенсионное страхование и прочее.
Недвижимое и движимое
На Западе страхование имеет историю, измеряемую сотнями лет, у большинства людей высокое доверие к этому институту. Недаром в английском языке слово insurance происходит от sure - уверенный. А у нас страхование - от слова страх... Некоторые даже не страхуются из соображений суеверия. В то же время, многие люди начинают понимать, что дом, который они построили, отказывая себе во всем, или квартиру, на которую с трудом накопили и которую отделали с такой любовью, надо бы застраховать - всякое бывает, и не станешь же потом стоять в переходе с картонкой "Помогите, сгорел дом".
А семьям с детьми задуматься о страховании особенно стоит - в конце концов, именно когда у нас появляются дети, мы окончательно "остепеняемся", осознаем, что "мы в ответе за тех, кого приручили". У многих покупка первой квартиры связана именно с рождением первенца.
Страховые компании предлагают массу вариантов страхования недвижимости. Вы сами можете выбрать, от каких рисков хотите страховаться (например, от пожара, взлома, залива), каждый риск в отдельности будет стоить дешевле в абсолютном выражении, однако в "пакете" страховаться выгоднее. Также вы можете выбрать, что именно страховать: просто "коробку", отделку и другую "начинку", т.е. имущество, гражданскую ответственность - это особенно актуально для семей с детьми, ведь детские шалости могут привести, например, к заливу соседей. А что если у них дорогой евроремонт?
Тарифы на страхование недвижимости, в конце концов, не такие уж страшные - конструкция около 0,1%, отделка и техническое оборудование - 0,4%, движимое имущество - 0,6%, гражданская ответственность - 0,5%. Эти проценты - так называемая страховая премия - вычисляются от максимальной суммы, которую вы можете получить. Чтобы установить эту сумму, во многих случаях к вам домой придет оценщик от страховой компании.
Есть недорогие виды страхования, где покрытие рассчитывается не на основе реальной стоимости имущества, а на базе лимитов, разработанных страховщиком, - так называемый "эконом-вариант". Кстати, именно такой вариант предлагает льготное страхование, которое уже 10 лет действует на территории Москвы, и не все знают, что оно совершенно добровольное, хотя и вписано в квитанцию для коммунальных платежей. Выплаты, соответственно, тоже будут "льготными", т.е. небольшими, в среднем 20-80 тысяч рублей.
Кстати, если вы снимаете квартиру, вы также можете ее застраховать. Выгодоприобретателем при этом будет собственник квартиры (если только речь не идет о вашем движимом имуществе в ней), но вам-то этого и надо - чтобы собственнику квартиры возместила убытки страховая компания, а не вы из своего кармана. Мне не раз приходилось задумываться об этом - то сын деревянным молоточком разбил дорогое матовое стекло, отделяющее нашу террасу от террасы соседей, то мы забыли закрыть мансардные окна, и дождь смыл часть побелки. А дом мы снимаем, и вернуть его надо будет в лучшем виде...
Нужно быть внимательным, подробно узнать, какие документы надо будет предоставить при наступлении страхового случая. Узнайте, требует ли компания, чтобы дом был сдан в эксплуатацию, для его страхования. Также имейте в виду, что большинство компаний просят, чтобы вы не устраняли последствий разрушения до приезда страхового агента.
Семейное
Есть страховые продукты, специально разработанные в интересах детей. Не считая добровольного медицинского страхования, о котором была отдельная статья , это страхование жизни и потери трудоспособности. "Мой муж стоит больше мертвым, чем живым", - как-то пошутила жена англичанина - сотрудника большой и известной компании, который застрахован на работе. И действительно, на Западе принято страховать кормильца семьи прежде всего в интересах его детей (не говоря уже о том, что каждая супружеская пара составляет завещание, где прописывает, кто будет опекуном их детей, если они оба погибнут).
Мы редко задумываемся о том, на что будут жить наши дети, если мы утратим трудоспособность или уйдем из жизни. Конечно, при таком грустном развитии событий все равно не избежать трагедии, но хотя бы финансовая катастрофа жене и детям не будет угрожать. Стандартный полис предусматривает, что при наступлении смерти кормильца семья получит четыре его годовых дохода. От этой суммы рассчитывается и страховая премия. Для лиц опасных профессий она составляет до 4% в год, для обычных людей - от 0,5%. При полной утрате трудоспособности выплачивается та же сумма, при 2-й группе инвалидности - 75% от суммы, при 3-й группе - 50%.
Еще один типичный семейный страховой продукт - страхование от несчастного случая. Здесь страховых случая два - травма и смерть. И в отличие от полиса ДМС, в случае травмы выгодоприобретатель (родитель) получает не услуги (лечение), а деньги, и может потратить их на что угодно. А понадобиться они могут не только на медицинские услуги.
Ведь если ребенок, скажем, сломал ногу, он продолжительное время не сможет ходить в сад или в школу, и кто-то должен будет сидеть с ним дома. Не секрет, что работодателю одного из родителей не понравится столь длительное отсутствие сотрудника на работе, возможно, придется найти няню. Стоит этот полис недорого, 1000-5000 рублей в год, и если ваше дитятко - настоящий сорви-голова, то может окупиться сторицей.
Максимальная выплата при такой премии составляет 100-250 тысяч рублей, для травм составлена таблица, где прописано, какой процент от этой суммы получает выгодоприобретаталь в зависимости от тяжести травмы. Читать эту таблицу - занятие не для слабонервных: действительно, каково читать такие пункты, как "утрата левого глаза" или "утрата правого глаза", причем почему-то они "стоят" по-разному? Для примера, перелом руки может оцениваться в 5% от страховой суммы, ноги - в 10%.
Часто страховку от несчастного случая покупают на всю семью сразу. Конечно, в договоре указывается, какими видами спорта может заниматься застрахованный, например, страховым случаем не является травма в результате дайвинга, прыжков с парашютом. Даже за возможность включить в полис травму во время катания на горных лыжах придется заплатить дороже.
Появились даже такие специфические варианты страхования, как страхование осложнений во время беременности, защита в родах и послеродовом периоде и защита здоровья новорожденного. Не надо путать эти виды страхования с добровольным медицинским страхованием беременных. Страхование от несчастного случая во время беременности и родов предусматривает выплату денежного возмещения, если во время беременности и родов возникнет осложнение или произойдет травма. Страховая компания позаботится о том, чтобы свести к минимуму опасность осложнений - понятно, в этом заинтересованы и вы сами. Например, мамам, которые имеют отрицательный резус-фактор, страховая компания предоставляет возможность поставить вакцину Анти-D иммуноглобулина, которая снижает риск осложнений практически до нуля, а стоит довольно дорого.
Страхуемся?
Конечно, в нашей стране иметь дело со страховыми компаниями пока еще не всегда приятно. Не секрет, что порой получить выплату от страховщика - задача не из легких. По словам опытных страховых агентов, да, процесс "выбивания" адекватных денег не быстрый, но вполне реальный - все зависит от менеджера и работы отделов. Поэтому нужно тщательно выбирать страховую компанию. Это должна быть не просто надежная компания, важно, чтобы ее продукты были "заточены" под работу с физическими лицами, если, конечно, речь не идет о корпоративной страховке. На данный момент подходящими компаниями можно назвать РОСНО, РЕСО-Гарантию, Ингосстрах.
Еще тщательнее стоит выбирать агента, лучше, конечно, как и везде, по рекомендации. Ведь именно агент будет отстаивать ваши интересы при наступлении страхового случая. Важно, чтобы при выборе полиса агент перечислил клиенту все его права, разъяснил все как можно подробнее. Часто именно это склоняет человека в пользу конкретного агента. Опытные агенты хорошо знают рынок, пробовали работать с разными компаниями, и их добросовестность не позволяет им продолжать работать с теми компаниями, которые допустили неплатежи по отношению к клиентам в прошлом.
